Penzijní připojištění vs. Doplňkové penzijní spoření: Co je výhodnější?

Spoření na důchod možná nezní jako nejzábavnější téma, ale věřte – je to jedna z nejdůležitějších věcí, kterou pro svou budoucnost můžete udělat. A hlavně, stát i zaměstnavatel vám na něj přispívají. Jenže mnoho lidí stále zůstává v původním penzijním připojištění (PP) a neřeší, že existuje výhodnější varianta – doplňkové penzijní spoření (DPS).

Jaký je rozdíl mezi PP a DPS?

Penzijní připojištění (PP)

• starý systém (do roku 2013, dnes už nelze sjednat),

• peníze jsou uložené v tzv. transformovaných fondech, které garantují nezáporný výnos,

• výhodou je „bezpečí“, ale zároveň minimální zhodnocení – běžně jen 0,75–2,65 % p.a.,

• inflace tak úspory dlouhodobě znehodnocuje,

• státní příspěvek, možnost příspěvku od zaměstnavatele a daňové zvýhodnění.

Doplňkové penzijní spoření (DPS)

• nový systém od roku 2013,

• různé strategie – konzervativní, vyvážené, dynamické, alternativní,

• průměrné roční výnosy v dynamických fondech od roku 2013 se pohybují 5,51–8,86 % p.a. (podle společnosti),

• i tady máte státní podporu, příspěvek zaměstnavatele a daňové zvýhodnění,

• navíc je možné z DPS čerpat předdůchod, což u PP nelze.

Shrnutí: PP = starý a konzervativní systém, DPS = flexibilní s možností vyššího zhodnocení.

Proč lidé zůstávají v PP?

• „Jedou dál“ ve starém systému, protože to neřeší.

• Netuší, že mohou přejít do DPS.

• Mají pocit bezpečí díky garanci nezáporného výnosu.

• Čekají na výsluhovou penzi (po 15 letech možnost vybrat 50 % úspor).

• Bankéři či poradci často nemají motivaci převod řešit.

Kdy má smysl zůstat v PP a kdy přejít do DPS?

Zůstat v PP:

• pokud vám do důchodu zbývá jen pár let,

• máte naspořeno hodně peněz a nechcete riskovat,

• garance nezáporného výnosu je pro vás zásadní.

Přejít do DPS:

• pokud vám do důchodu zbývá víc než 10 let,

• chcete, aby vaše peníze pracovaly efektivněji,

• nechcete, aby vám inflace úspory „požírala“,

• plánujete využít předdůchod.

Praktický příklad z praxe

Klientka (31 let) měla penzijní připojištění s měsíčním příspěvkem 1 700 Kč a naspořenou částkou 180 665 Kč.

• Pokud by zůstala v PP (s průměrným výnosem 2 % p.a.), v 65 letech by měla cca 1,51 mil. Kč.

• Po převedení do DPS s dynamickou strategií (počítáno s výnosem 6 % p.a.) bude mít ve stejném věku cca 3,81 mil. Kč.

• Rozdíl? Skoro 2,3 milionu korun navíc.

To už je částka, která stojí za pár minut kontroly smlouvy.

Závěr

• PP = jistota, ale téměř nulový výnos.

• DPS = moderní, flexibilní, dlouhodobě výhodnější.

• Největší chybou je nedělat nic – připravujete se o peníze od státu, zaměstnavatele a o vyšší výnosy.

Pokud máte pochybnosti, nechte si smlouvu zkontrolovat odborníkem. Často stačí málo a rozdíl v budoucnu může být v řádu milionů korun.